سقف کارت به کارت در سال ۱۴۰۴؛ راهنمای جامع محدودیت های بانکی و اپلیکیشن ها

چرا کارت به کارت خطای سقف مجاز می‌دهد؟ سقف انتقال روزانه بانک‌ها در ۱۴۰۴ + راهکار انتقال بیش از ۱۰ میلیون تومان.

انتقال وجه کارت به کارت یکی از پرکاربردترین روش‌های جابه جایی پول در سیستم بانکی ایران است؛ روشی سریع، در دسترس و بدون نیاز به مراجعه حضوری. با این حال، بسیاری از کاربران در سال ۱۴۰۴ هنگام انجام تراکنش با پیام سقف مجاز انتقال وجه تکمیل شده است مواجه می‌شوند و دقیقاً نمی‌دانند این محدودیت از کجا آمده، برای چه کسی اعمال می‌شود و چگونه می‌توان آن را دور زد یا جایگزین مناسبی برایش پیدا کرد.

در این راهنمای جامع، که اطلاعات آن در بهمن ماه ۱۴۰۴ بررسی و به روزرسانی شده است، به صورت شفاف و کاربردی به بررسی سقف کارت به کارت در بانک‌های مختلف، اپلیکیشن‌های پرداخت مانند ۷۲۴، محدودیت‌های تعیین شده توسط بانک مرکزی و روش‌های انتقال مبالغ بالاتر از سقف می‌پردازیم. اگر صاحب کسب وکار کوچک هستید، خرید و فروش روزانه دارید یا صرفاً می‌خواهید بدون دردسر پول جابه جا کنید، این مطلب دقیقاً برای شما نوشته شده است.

 

آخرین بخشنامه بانک مرکزی درباره سقف انتقال وجه کارت به کارت

بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران به عنوان نهاد ناظر، سقف انتقال وجه کارت به کارت را با هدف کنترل تراکنش‌های مشکوک، افزایش امنیت مالی و جلوگیری از پول شویی تعیین می‌کند. بر اساس آخرین دستورالعمل‌های اجرایی که تا بهمن ماه ۱۴۰۴ معتبر هستند، سقف استاندارد کارت به کارت برای اغلب بانک‌ها روزانه ۱۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است.

این محدودیت معمولاً در موبایل بانک‌ها و دستگاه‌های خودپرداز (ATM) یکسان است، منتها ممکن است بسته به سیاست داخلی هر بانک یا سطح احراز هویت کاربر، تفاوت‌های جزئی داشته باشد. نکته بسیار مهمی که بسیاری از کاربران از آن اطلاع ندارند این است که سقف کارت به کارت بر اساس کد ملی تعریف می‌شود، نه صرفاً یک کارت بانکی. یعنی اگر چند کارت از یک بانک داشته باشید، مجموع انتقال وجه شما از همه آن کارت‌ها در یک روز نباید از سقف مجاز فراتر رود.

 

جدول مقایسه‌ای سقف کارت به کارت بانک‌های مختلف (آپدیت ۱۴۰۴)

یکی از مهم‌ترین سوالات کاربران هنگام انتقال وجه این است که سقف کارت به کارت در بانک من چقدر است و از چه طریقی بیشترین مبلغ را می‌توان منتقل کرد؟ اگرچه بانک مرکزی سقف کلی کارت به کارت را مشخص می‌کند، منتها در عمل روش انتقال (موبایل بانک، خودپرداز یا اپلیکیشن پرداخت) و بانک صادرکننده کارت می‌تواند روی محدودیت نهایی تأثیر بگذارد.

 

نام بانک	سقف کارت به کارت در موبایل بانک	سقف انتقال وجه در خودپرداز  (ATM)	سقف در اپلیکیشن‌های پرداخت (مثل ۷۲۴)
بانک ملی ایران	۱۰ میلیون تومان	۱۰ میلیون تومان	تا ۵ میلیون تومان
بانک ملت	۱۰ میلیون تومان	۱۰ میلیون تومان	تا ۵ میلیون تومان
بانک صادرات	۱۰ میلیون تومان	۱۰ میلیون تومان	تا ۵ میلیون تومان
بانک پاسارگاد	۱۰ میلیون تومان	۱۰ میلیون تومان	تا ۵ میلیون تومان
بانک تجارت	۱۰ میلیون تومان	۱۰ میلیون تومان	تا ۵ میلیون تومان
بانک سپه	۱۰ میلیون تومان	۱۰ میلیون تومان	تا ۵ میلیون تومان
بانک رفاه کارگران	۱۰ میلیون تومان	۱۰ میلیون تومان	تا ۵ میلیون تومان
بانک مسکن	۱۰ میلیون تومان	۱۰ میلیون تومان	تا ۵ میلیون تومان
بانک رسالت	۱۰ میلیون تومان	۱۰ میلیون تومان	تا ۳–۵ میلیون تومان
بلو بانک	۱۰ میلیون تومان	—	تا ۵ میلیون تومان

سقف کارت به کارت در اپلیکیشن ۷۲۴ و سایر برنامه‌های پرداخت

اپلیکیشن‌های پرداخت مانند ۷۲۴، به دلیل دسترسی سریع، رابط کاربری ساده و عدم وابستگی به یک بانک خاص، به انتخاب اول بسیاری از کاربران تبدیل شده‌اند. با این حال، سقف کارت به کارت در این اپلیکیشن‌ها معمولاً کمتر از موبایل بانک‌ها است و همین موضوع گاهی باعث سردرگمی کاربران می‌شود.

بر اساس آخرین تنظیمات اعمال شده، سقف کارت به کارت در اپلیکیشن ۷۲۴ تا ۵ میلیون تومان در روز است که البته این عدد به سطح احراز هویت کاربر بستگی دارد. کاربران احراز هویت شده می‌توانند از حداکثر سقف مجاز استفاده کنند و انتقال وجه را به صورت سریع و امن انجام دهند.

با این حال، مزیت بزرگ ۷۲۴ این است که بدون نیاز به مراجعه حضوری یا ورود به چند موبایل بانک مختلف، می‌توانید کارت به کارت سریع انجام دهید. (در نسخه نهایی مقاله، در این بخش روی عباراتی مثل نصب اپلیکیشن ۷۲۴ و انتقال وجه سریع لینک داخلی قرار می‌گیرد.)

 

سقف انتقال وجه با کارت‌های مختلف (ملی، ملت، صادرات، پاسارگاد و...)

اگرچه بانک مرکزی چارچوب کلی سقف کارت به کارت را مشخص می‌کند، منتها تجربه کاربری نشان می‌دهد که جزئیات اجرای این محدودیت‌ها در بانک‌های مختلف یکسان نیست. تفاوت در رابط موبایل بانک، نحوه محاسبه سقف روزانه، میزان سخت گیری در احراز هویت و حتی پایداری سامانه‌ها باعث شده کاربران هر بانک، تجربه متفاوتی از انتقال وجه کارت به کارت داشته باشند.

 

سقف کارت به کارت بانک ملی ایران

بانک ملی به عنوان بزرگ ترین بانک کشور، بیشترین تعداد کاربران کارت به کارت را دارد. سقف انتقال وجه کارت به کارت در بانک ملی از طریق موبایل بانک بام و دستگاه‌های خودپرداز، روزانه ۱۰ میلیون تومان است. این سقف برای مجموع کارت‌های متعلق به یک کد ملی در نظر گرفته می‌شود، نه صرفاً یک کارت خاص.

در اپلیکیشن‌های پرداخت مانند ۷۲۴، سقف کارت به کارت با کارت‌های بانک ملی معمولاً کمتر «تا ۵ میلیون تومان» است. مزیت بانک ملی، پایداری نسبی سامانه و گستردگی خودپردازهاست، ولیکن در ساعات پر ترافیک ممکن است انجام تراکنش با تأخیر یا خطا همراه شود.

 

سقف انتقال وجه بانک ملت

بانک ملت نیز سقف استاندارد ۱۰ میلیون تومان روزانه را برای کارت به کارت از طریق موبایل بانک و ATM اعمال می‌کند. موبایل بانک ملت به کاربران اجازه می‌دهد انتقال وجه را به صورت ۲۴ ساعته انجام دهند، منتها محدودیت سقف دقیقاً مطابق دستورالعمل بانک مرکزی است.

نکته مهم در مورد بانک ملت این است که در صورت انجام تراکنش‌های متعدد با مبالغ بالا، سیستم‌های نظارتی بانک حساس تر عمل می‌کنند و ممکن است در صورت تشخیص الگوی غیرعادی، تراکنش رد شود. به همین دلیل، بسیاری از کاربران برای انتقال وجه سریع و بدون دردسر، از اپلیکیشن‌های پرداخت واسط استفاده می‌کنند.

 

سقف کارت به کارت بانک صادرات، پاسارگاد و سایر بانک‌ها

در بانک‌هایی مانند صادرات، پاسارگاد، تجارت و سپه نیز سقف کارت به کارت روزانه عموماً ۱۰ میلیون تومان است. تفاوت اصلی این بانک‌ها بیشتر در رابط کاربری موبایل بانک و سرعت پردازش تراکنش‌ها دیده می‌شود، نه در عدد سقف انتقال وجه.

برخی بانک‌ها ممکن است برای کارت‌های جدید یا حساب‌هایی که به تازگی افتتاح شده‌اند، محدودیت‌های موقتی اعمال کنند. این موضوع به سیاست‌های داخلی بانک و سطح ریسک حساب مربوط می‌شود و معمولاً پس از مدتی یا با تکمیل احراز هویت برطرف می‌شود.

 

محدودیت‌های کارت به کارت بانک رسالت و بلو بانک

بانک‌های دیجیتال و نئوبانک‌ها مانند رسالت و بلو بانک رویکرد متفاوتی نسبت به کارت به کارت دارند. در این بانک‌ها، سقف انتقال وجه کارت به کارت معمولاً مطابق استاندارد بانک مرکزی است، منتها تمرکز اصلی آن‌ها روی حواله‌های پایا و ساتنا است.

به عنوان مثال، در بلو بانک، کاربران تشویق می‌شوند برای مبالغ بالاتر از کارت به کارت، از حواله‌های بانکی استفاده کنند که هم سقف بالاتری دارند و هم از نظر شفافیت مالی مناسب‌تر هستند. این رویکرد با سیاست‌های جدید بانک مرکزی در زمینه کاهش وابستگی به کارت به کارت هم راستا است.

چگونه مبالغ بیش از سقف کارت به کارت را منتقل کنیم؟ (روش‌های جایگزین)

وقتی مبلغ مورد نظر شما از سقف کارت به کارت بیشتر می‌شود، بهترین کار تلاش برای دور زدن محدودیت نیست، بلکه استفاده از روش‌های جایگزین قانونی و امن است. خوشبختانه سیستم بانکی ایران ابزارهای متنوعی برای این موضوع فراهم کرده است.

در ادامه، مهم‌ترین روش‌های انتقال وجه برای مبالغ بالاتر از سقف کارت به کارت را بررسی می‌کنیم.

 

حواله پایا (Paya)؛ مناسب برای مبالغ متوسط و غیرفوری

حواله پایا یکی از رایج‌ترین جایگزین‌های کارت به کارت است که برای انتقال مبالغ تا حدود ۱۰۰ میلیون تومان (بسته به سیاست بانک) استفاده می‌شود. در این روش، انتقال وجه معمولاً در چند سیکل مشخص در طول روز انجام می‌شود و آنی نیست.

پایا گزینه ای مناسب برای پرداخت حقوق، تسویه حساب‌های کاری و انتقال وجه‌های غیرعجله ای است. برای استفاده از پایا، به شماره شبا مقصد نیاز دارید و معمولاً از طریق اینترنت بانک یا موبایل بانک انجام می‌شود.

 

حواله ساتنا (Satna)؛ برای انتقال مبالغ کلان

اگر نیاز به انتقال مبالغ بالا و نسبتاً فوری دارید، حواله ساتنا بهترین انتخاب است. در این روش، انتقال وجه در همان روز کاری انجام می‌شود و سقف آن بسیار بالاتر از کارت به کارت و پایا است.

ساتنا بیشتر برای انتقال‌های رسمی، معاملات بزرگ و تسویه‌های بین شرکتی استفاده می‌شود. البته معمولاً محدودیت زمانی دارد و فقط در ساعات کاری بانک‌ها فعال است. همچنین اطلاعات هویتی فرستنده و گیرنده با دقت بیشتری بررسی می‌شود.

 

سرویس پل (پرداخت لحظه‌ای)؛ جایگزین مدرن کارت به کارت

سرویس پل یکی از جدیدترین ابزارهای پرداخت بانکی است که با هدف کاهش وابستگی به کارت به کارت طراحی شده است. در این روش، انتقال وجه به صورت لحظه‌ای و با استفاده از شماره شبا انجام می‌شود و سقف آن معمولاً بیشتر از کارت به کارت است.

پل را می‌توان ترکیبی از سرعت کارت به کارت و شفافیت حواله‌های بانکی دانست. هرچند هنوز همه بانک‌ها و اپلیکیشن‌ها از آن پشتیبانی کامل نمی‌کنند، منتها انتظار می‌رود در آینده نزدیک نقش پررنگ تری در انتقال وجه‌های روزمره داشته باشد.

 

نکات امنیتی و قوانین مالیاتی کارت به کارت

با افزایش استفاده از کارت به کارت به عنوان ابزار اصلی جابه جایی پول، حساسیت بانک‌ها و نهادهای نظارتی نسبت به امنیت تراکنش‌ها و شفافیت مالی بیشتر شده است. بسیاری از محدودیت‌هایی که کاربران آن را دردسر می‌دانند، در واقع برای جلوگیری از سوء استفاده‌های مالی، پول‌شویی و کلاه برداری طراحی شده‌اند.

یکی از مهم‌ترین تغییرات سال‌های اخیر، تفکیک حساب‌های شخصی و تجاری است. اگر حجم و تعداد تراکنش‌های کارت به کارت یک حساب از حد مشخصی فراتر برود، آن حساب ممکن است به عنوان حساب تجاری شناسایی شود. در این حالت، تراکنش‌ها می‌توانند مشمول بررسی‌های مالیاتی شوند.